Dal 1° luglio chi intende introdurre una controversia davanti a qualunque giurisdizione, incluso il Giudice di pace, il Tribunale delle Acque pubbliche, il Tribunale per i minorenni ed il Commissario per la liquidazione degli usi civici, può farlo solo con deposito telematico e con atti informatici.

L’obbligatorietà del deposito telematico vale per tutti gli atti del processo compresi quelli introduttivi del giudizio.

Ma la data del 30 giugno 2023  registra anche l’entrata in vigore dell’ultima tranche di novità della Riforma Cartabia relative all’istituto della mediazione civile e commerciale.

La mediazione è obbligatoria adesso non solo per le liti in materia di condominio, diritti reali, divisione, successioni ereditarie, patti di famiglia, locazione, comodato, affitto di aziende, risarcimento del danno derivante da responsabilità medica, da diffamazione con il mezzo della stampa, contratti assicurativi, bancari e finanziari, ma anche in materia di associazione in partecipazione, consorzio, franchising, subfornitura e  società di persone.

Cambia di conseguenza la disciplina delle spese di mediazione. Le spese di avvio e quelle per il primo incontro sono dovute da ciascuna parte al momento della presentazione della domanda di mediazione o al momento dell’adesione. Se la mediazione si conclude senza l’accordo, non sono dovuti ulteriori importi.

Per anni la giurisprudenza di merito e di legittimità sono state in disaccordo sulla questione. Difficile stabilire chi, tra debitore e creditore, avesse l’onere di avviare la mediazione in fase di opposizione al decreto ingiuntivo.

Ora, con l’intervento del legislatore, tutto questo viene sancito nero su bianco dalla riforma Cartabia.

L’articolo 5 bis del decreto legislativo n. 28/2010 su questo aspetto, infatti, è molto chiaro: al comma 1 dispone infatti che “nel procedimento di opposizione l’onere di presentare la domanda di mediazione grava sulla parte che ha proposto ricorso per decreto ingiuntivo”.

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Le informazioni commerciali per il recupero crediti sono report che riportano informazioni sui beni aggredibili detenuti dal soggetto debitore.

Al fine di rendere efficace l’azione di recupero del credito, si necessita spesso di sapere dove concretamente agire, conoscere dove siano materialmente i beni del debitore, soprattutto quelli non reperibili da banche dati pubbliche.

Tra le principali informazioni commerciali investigate che si possono richiedere vi sono:

• Il rintraccio dei conti correnti intestati al soggetto e loro capienza;
• il rintraccio del posto di lavoro e il reddito percepito;
• redditi percepiti da altre fonti, come beni dati in locazione o rendite di altro tipo.

Potrebbe essere inoltre necessario rintracciare il domicilio di un soggetto per effettuare la notifica di atti oppure verificare se una società sia effettivamente operativa e sia realmente solvibile.

Le informazioni commerciali investigate risultano, in aggiunta, uno strumento indispensabile per verificare l’affidabilità e la reputazione di un soggetto, che si tratti di persona fisica o giuridica.

LE BANCHE DATI NON BASTANO

La principale differenza fra le informazioni commerciali investigate e le visure da banche dati pubbliche è facilmente comprensibile:

• I report di informazioni commerciali investigate riportano dati anche di carattere confidenziale, reperibili a seguito di una legittima motivazione e per mezzo di agenzie regolarmente munite di licenza ex art 134 TULPS:
• le visure da banche dati pubbliche sono report provenienti da fonti liberamente consultabili, come le visure camerali, catastali o le visure bilancio.

Le informazioni reperite da visure di banche dati, quindi, sono utili come punto di partenza ma sicuramente non sono sufficienti a fornire un panorama completo della situazione patrimoniale e finanziaria di un soggetto.

Al fine di fornire elementi utili, precisi e veritieri, il report di informazioni commerciali per il recupero crediti deve essere un insieme di informazioni pubbliche e confidenziali unitamente alla verifica delle stesse da parte di personale qualificato e in grado di offrire al Cliente assistenza dedicata in caso di dubbi o chiarimenti, il tutto in tempi di evasione il più ristretti possibili.

FOAL, grazie all’esperienza e accuratezza dei dati che compongono le informazioni commerciali, è in grado di offrire servizi Tailor Made.

Ti consiglieremo il report più indicato, descrivendo con precisione le informazioni in esso contenute e le tempistiche di evasione, perché ricorda che operare in tranquillità e consapevolezza è il primo passo verso il successo.

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Accrescere il proprio business, entrare in nuovi mercati: è l’obiettivo di qualsiasi azienda. Ciò significa trovare nuovi clienti, ovvero intraprendere relazioni commerciali con aziende delle quali non si è ancora avuto modo di valutare l’affidabilità. Certo, ci si può affidare a quella che comunemente va sotto il nome di reputazione aziendale (brand reputation), un elemento valido, ma non sempre garanzia contro il rischio di insolvenza. Ecco che entra in gioco la Business Information.

La Business Information è il risultato di una attività molto dettagliata che fornisce dati sull’affidabilità e sui tempi di pagamento di una determinata azienda. Questo tipo di analisi può essere svolto su un cliente, un fornitore, oppure su un competitor o qualsiasi altro genere di partner commerciale. I report sulle informazioni commerciali delle aziende restituiscono diverse indicazioni, tra cui: informazioni sui comportamenti di pagamento; dati di bilancio; informazioni camerali; rapporti finanziari; informazioni negative (come protesti o procedure legali); recapiti aziendali.

Queste informazioni possono essere trattate a diversi livelli di approfondimento. Si va dalle indicazioni generali, che permettono di valutare la possibilità di iniziare un rapporto commerciale, fino a ottenere risposte più approfondite. In questo caso è necessario ricorrere a banche dati e a una elevata capacità di elaborazione. Ma le macchine, da sole non sono sufficienti: serve anche l’intelligenza umana.

Foal Management si avvale di un modello di analisi con la più elevata capacità predittiva, in cui gli score – oltre all’intelligenza artificiale – sono sempre arricchiti dal contributo degli analisti, per andare più in profondità e attualizzare i risultati.

La soluzione di Foal Management è di fornire report completi sui partner commerciali, analizzando la struttura gestionale, i dati finanziari, il comportamento di pagamento, lo score e la raccomandazione sul credito massimo.

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Il processo esecutivo è rivolto alla soddisfazione dell’interesse del creditore, che deve ottenere quello che gli è dovuto nel quadro e con le garanzie dell’ordinamento giuridico, nei limiti di quanto la legge o il giudice stabilisce.

Il processo esecutivo si affianca, in molti casi, al processo di cognizione, diversamente rivolto all’accertamento di diritto, all’ottenimento di una sentenza di condanna, alla costituzione, modificazione o estinzione di un rapporto giuridico.
Il processo esecutivo presuppone l’esistenza di un valido titolo esecutivo.

Tra i processi esecutivi si deve distinguere l’espropriazione forzata, con la quale viene soddisfatta una pretesa del creditore avente in oggetto una somma di danaro, dall’assegnazione forzata, nella quale il bene o il credito è trasferito al creditore istante, attraverso la forma giudiziale, dall’esecuzione in forma specifica, avente in oggetto la consegna o il rilascio di beni mobili o immobili determinati oppure un obbligo di fare o di non fare. L’espropriazione forzata, a sua volta, può avere in oggetto beni mobili, beni immobili o crediti del debitore.

Una delle modifiche di rilievo che la Riforma Cartabia ha introdotto nel processo esecutivo è relativa all’ abrogazione delle disposizione della formula esecutiva e della spedizione di un atto in simile forma.
Con l’abolizione della formula esecutiva, se la legge non dispone in modo diverso, il difensore del creditore si può limitare a un’attestazione di conformità della copia all’originale del titolo esecutivo.
Cambia anche la formulazione dell’articolo 478 del codice di procedura civile sulla prestazione della cauzione.
La constatazione della prestazione della cauzione dalla quale dipende l’efficacia del titolo esecutivo, si ha apponendo un’annotazione in calce o a margine del titolo rilasciato in copia conforme o con un atto separato che va inserito insieme al titolo.

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CAMERALE ORDINARIA: fornisce una descrizione completa riportando tutte le informazioni legali ed economico/amministrative presenti nel (Registro Imprese) RI e nel (Repertorio Economico Amministrativo) REA. 

CAMERALE STORICA fornisce una descrizione completa di tutte le variazioni richieste alla Camera di Commercio dall’azienda nel corso del tempo, riportando tutte le informazioni legali ed economico/amministrative presenti nel RI (Registro Imprese) e nel REA (Repertorio Economico Amministrativo).

Fino a qualche tempo fa le visure camerali non erano molto semplici da leggere. Negli ultimi anni invece questo documento ha cambiato la sua veste ed è diventato più facile da comprendere e pratico.

A cosa serve?

La visura camerale risulta utile per verificare l’esistenza di una società, ma anche per valutarne la solidità. E’ possibile venire a conoscenza di dettagli su un’azienda che permettono di valutarne la situazione e prevenire eventuali rischi. Aiuta quindi a considerare con maggiore attenzione le proprie scelte di collaborazione, investimento o acquisto. Altre informazioni importanti fornite sono il numero degli addetti dell’azienda, l’attività merceologica esercitata con codice ATECO corrispondente e indicazione di sede legale, operativa e unità locali.

Reperibilità

Le visure possono essere consultate online direttamente da computer, ma anche da smartphone e tablet. Questo significa che la loro richiesta e la loro consultazione può essere effettuata in maniera agile e veloce.

Le visure camerali ottenute sono oggi dotate di un QRCode, un codice identificativo che può essere letto scaricando l’applicazione ufficiale di Registro Imprese sul proprio smartphone. La presenza di questo codice identificativo permette di verificare ulteriormente l’autenticità della visura. Infatti, cliccando sul codice con il proprio dispositivo è possibile verificare la corrispondenza del documento in lettura e quello archiviato al momento dell’estrazione.

Nuova veste grafica

Dal 2012 ad oggi le visure camerali hanno adottato una nuova veste grafica, infatti nella prima pagina del documento sono oggi contenuti una serie di riquadri con dati sintetici delle aziende, che consentono una prima veloce analisi dei principali elementi informativi dell’impresa.

In particolare, rispetto a prima è immediatamente riportato in maniera chiara lo “Stato dell’Impresa” (attiva, in liquidazione, cancellata, etc) nella sotto sezione “ATTIVITA’”, mentre in quella dei “DATI ANAGRAFICI” sono inserite informazioni nuove rispetto al passato, come per esempio l’indirizzo Internet e email delle imprese, ove presente.

È nuovo anche l’”Indice dei contenuti” in seconda pagina, ove sono raggruppate tutte le voci presenti in visura con il numero di pagina corrispondente, nell’ottica di rendere più veloce la ricerca degli elementi di maggior interesse.

Le informazioni disponibili vengono inoltre arricchite con grafici e tabelle che rendono la consultazione del documento più semplice e intuitiva.

Ogni sezione è preceduta da uno schema riassuntivo di tutte le informazioni che vengono poi riportate in seguito. In particolare sono indicati i dati dell’azienda, tra cui riferimenti d’iscrizione, denominazione, dati anagrafici, recapiti, indirizzo della sede, indirizzo di posta elettronica certificata, sede legale, codice fiscale o p.iva, forma giuridica, data di costituzione, oggetto e capitale sociale, attività svolta, numero e tipologia di addetti, certificati di qualità, attestazioni, cariche amministrative, di controllo e qualifiche, organi sociali, titolari e soci con relative quote, albi ruoli e licenze, sedi secondarie e unità locali.

Gli arricchimenti dal 2019

Da gennaio 2019 la Visura Camerale si è arricchita con ulteriori dettagli.

In particolare i dati che riguardano la distribuzione degli addetti sono stati implementati, così da rappresentare nel migliore dei modi un quadro generale dell’organico all’interno dell’impresa.

Le informazioni sugli addetti d’impresa, aggiornate trimestralmente grazie al rapporto di collaborazione instaurato con l’INPS, riguardano le indicazioni sulla distribuzione dei dipendenti per tipo di contratto (tempo indeterminato, determinato, stagionale), orario di lavoro (tempo pieno o parziale) e qualifica (apprendista, operaio, impiegato, quadro, dirigente).

Tale arricchimento è presente, con rappresentazioni percentuali, nelle visure con almeno 6 dipendenti e riguarda solo gli addetti dipendenti. Attualmente sono escluse dall’aggiornamento le imprese con meno di sei dipendenti; inoltre non vengono trattati i dati relativi agli addetti indipendenti e agli addetti delle imprese agricole. Ad ogni modo il patrimonio di informazioni è ricchissimo e contente di fare agli analisti – e non – molte considerazioni a riguardo.

Oggi sono incluse anche eventuali scissioni o fusioni aziendali. 

La visione complessiva di un’impresa nel 2012 era già esaustiva, ma oggi, con l’implementazione della sezione dei dipendenti, si ha una visione ancora più nitida dell’azienda, sulla sua organizzazione.

Anche l’evoluzione degli aspetti grafici ha arricchito e reso di maggiore appeal una semplice visura camerale da cui è possibile desumere le prime informazioni di base di un’impresa. 

Bastano pochi click per richiedere una visura camerale, clicca qui.

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Come emerge dall’ultimo report PwC “Transformation at Work … ” tra le principali evidenze:

• Dopo la forte riduzione tra 2015 e 2019 la situazione dei crediti deteriorati in Italia appariva sostanzialmente sotto controllo. Il COVID-19 ha completamente cambiato lo scenario.
• Le misure governative di sostegno hanno permesso di congelare e frenare il processo di deterioramento dei crediti. Nel 2020 e nel 2021, in assoluta controtendenza, il deleveraging degli NPE è proseguito toccando i livelli minimi dal 2008 (da €341mld nel 2015 ad €96mld a giugno 2021)
• Da fine 2020 vi è stato, inoltre, un «sorpasso» degli UtP sulle sofferenze: a giugno 2021 €49mld di UtP vs. €45 mld di sofferenze in termini di GBV.
• Nonostante il deleverage realizzato dalle banche negli ultimi anni, rimane uno stock “cumulato” importante da gestire di oltre €350 mld.
• Le principali banche italiane non sono state per ora impattate dalla pandemia con livelli di costo del rischio nel primo semestre 2021 ancora inferiori ai livelli pre-crisi.
• Iniziano, tuttavia, a osservarsi alcuni primi segnali di possibile deterioramento del credito: in primis a giugno 2021 si osservano € 219 mld di crediti classificati Stage 2 pari a 14% del totale crediti (valore che era ben inferiore al 10% a fine 2019).
• In termini di qualità del credito le banche italiane appaiono più “rischiose” rispetto alla media europea: il peso dei crediti Stage 2 sul portafoglio in bonis è, ad esempio, di 4 p.p. superiore rispetto alla media europea.
• C’è ancora grande incertezza sull’impatto che avrà l’attuale crisi sui nuovi flussi di credito deteriorato. Il mercato si aspetta tra €70mld – €90mld di nuovi inflow di NPE nei prossimi 24-36 mesi al netto di eventuali ulteriori misure straordinarie. Alcune delle principali banche nei loro piani industriali rimangono, tuttavia, ottimiste sulla resilienza della qualità del loro portafoglio crediti. Tali flussi saranno presumibilmente bilanciati da recuperi, ritorni in bonis e cessioni mantenendo sostanzialmente invariato lo stock sui libri delle banche.

Pier Paolo Masenza, Financial Services Leader di PwC Italia, alla luce del dibattito sui futuri impatti della pandemia sul mercato NPE, spiega: “Si pone oggi un profondo tema industriale nella gestione dei crediti deteriorati. Sono già oggi migliaia le imprese a «rischio» classificate come Inadempienze Probabili e il mercato degli NPE sarà costituito prevalentemente da altri crediti “vivi” riferibili a piccole/medie imprese appartenenti ai settori più colpiti dalla crisi. Tutti questi crediti richiederanno una gestione ad-hoc da parte delle banche”.

Il mutato contesto regolamentare (in primis, il calendar provisioning) e le caratteristiche degli inflow di NPE attesi non permetteranno, infatti, alle banche di comportarsi come durante la precedente crisi, cumulando i crediti deteriorati sui libri per anni e dismettendoli successivamente.

“Oltre ai nuovi flussi di UtP che dovranno essere adeguatamente sostenuti, l’incremento dell’indebitamento di molte imprese richiederà soluzioni innovative per ricapitalizzare e sostenere dal punto di vista finanziario le imprese meritevoli. Rispetto all’ultima crisi finanziaria e del debito sovrano, il sistema è in una situazione maggiormente avvantaggiata per affrontare la situazione: la crescita di operatori specializzati nella gestione dei crediti deteriorati, il focus degli investitori sul mercato italiano, la «capacity» e le competenze formatesi nel corso degli ultimi anni costituiscono un importante «asset» che deve essere valorizzato per supportare il tessuto economico”.

In merito alle priorità per sostenere la ripresa dell’economia reale, è necessaria un’alleanza tra tutti i player per sostenere la ripresa dell’economia reale. Da un lato, si dovrà garantire un’uscita “accompagnata” dalle moratorie per le 500 mila famiglie e imprese che ne stanno ancora beneficiando. Dall’altro, si dovrà sponsorizzare e diffondere la conoscenza di soluzioni di supporto all’economia (come il fondo Patrimonio Rilancio di CDP) e, soprattutto, facilitare l’accesso alle opportunità del PNRR e di altri fondi europei”.

Il mutato contesto delinea anche alcune priorità per il mondo del credit management, valide sia per banche che per servicer. Gli attori del settore dovranno porre grande attenzione alla gestione rapida e proattiva dello “scaduto” e ancor prima dei crediti “high-risk” e Stage 2, ma al tempo stesso dovranno spostare sempre più il focus su una gestione “industriale” dei crediti deteriorati piuttosto che su una pura liquidazione delle posizioni, anche collaborando in maniera sempre più proficua con il mondo del real estate. Per avere successo in questo nuovo scenario sarà fondamentale dare priorità ai giusti investimenti in data analytics e nuove tecnologie.

In conclusione, la pandemia avrà in ogni caso un impatto importante, anche se ancora non perfettamente definibile in maniera puntuale, sul mercato del credit management. Al di là dei nuovi flussi che si manifesteranno nei prossimi 24-36 mesi ci si aspetta che l’industria degli NPE sia protagonista di un profondo processo di trasformazione per adeguarsi alle nuove esigenze del mercato e per supportare, laddove possibile, il tessuto economico e sociale del Paese.

Fonte: Bluerating

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L’importanza delle informazioni commerciali investigate nel recupero crediti

Avere consapevolezza delle situazioni è fondamentale per individuare le corrette azioni da intraprendere in caso di contenzioso. In generale, affidandosi solo a fonti pubbliche, le verifiche iniziali possono concludersi con un nulla di fatto e compromettere l’avvio o l’esito dell’azione di recupero crediti.

Al contrario, per recuperare un credito, infatti, si svolgono diverse operazioni di ricerca di beni aggredibili. In primo luogo, viene svolta una ricerca riguardante le proprietà immobiliari o le automobili intestate al soggetto debitore. Oltre ai beni catastali e ai veicoli, per debiti in capo a persone fisiche è possibile procedere all’individuazione di somme di denaro percepite a titolo di stipendio o pensione, da sempre tra i beni più aggredibili. Grazie a queste informazioni, è possibile definire la strategia e le azioni da intraprendere in ambito di recupero crediti.

Report informativi su misura per il Cliente

A questo proposito, Foal offre un’ampia gamma di report informativi a supporto del Cliente, sia per l’azione stragiudiziale che legale di recupero crediti.

Ogni report, infatti, si distingue per contenuto e ricerca, ed ognuno può scegliere ciò che più soddisfa i suoi bisogni. Vediamo nel dettaglio che informazioni commerciali investigate contengono questi report:

• REPORT TROVALO: permette di avere indirizzi e utenze telefoniche riconducibili al soggetto indagato;
• REPORT PATRIMONIO: contiene una descrizione dettagliata del patrimonio immobiliare e mobiliare del nominativo indagato, con eventuali partecipazioni societarie e verifica del posto di lavoro o stato occupazionale;
• REPORT REDDITO E AFFIDABILITA’: permette di avere una visione globale sulla situazione finanziaria e lavorativa di un soggetto;
• REPORT PATRIMONIO E REDDITO: consente di formulare un giudizio altamente qualificato sulla situazione patrimoniale e finanziaria di imprese e/o persone fisiche;
• REFERENZE BANCARIE: permette di conoscere i rapporti bancari e/o postali che il soggetto investigato intrattiene con gli Istituti di Credito;
• RICERCA RENDITE DA LOCAZIONE DI BENI IMMOBILI: rileva eventuali fonti di reddito derivanti da locazione di beni immobili;
• VERIFICA VEICOLI INTESTATI: permette di individuare tutti i veicoli intestati ad una persona fisica alla data della consultazione, completa di informazioni sul veicolo, data immatricolazione e inizio proprietà;
• VERIFICA CATASTALE NAZIONALE: consente di identificare tutti gli immobili (terreni o fabbricati) presenti sul territorio nazionale intestati catastalmente al soggetto e la relativa quota di proprietà;
• VISURA IPOCATASTALE: consente di accertare la situazione immobiliare del soggetto, sia per quanto concerne i beni posseduti che per gli eventuali gravami che possono incidere sugli stessi, ad esempio le Ipoteche volontarie e pregiudizievoli, i pignoramenti, i sequestri, le citazioni, ecc.
• VERIFICA RECAPITI TELEFONICI IMPRESE E LEGALE RAPPRESENTANTE: consente di reperire ed accertare i recapiti telefonici intestati o riconducibili all’impresa ricercata ed al suo legale rappresentante;
• VERIFICA SEDE LEGALE DELL’IMPRESA E INDIRIZZO DEL LEGALE RAPPRESENTANTE: permette di reperire ed accertare l’indirizzo della sede legale dell’impresa, il suo stato attuale, il nominativo del legale rappresentante completo di codice fiscale ed indirizzo di residenza e/o domicilio;
• ATTIVITÀ LAVORATIVA ED EMOLUMENTI PENSIONISTICI: permette di ottenere, tramite gli archivi dei Centri per l’impiego Nazionali, informazioni sull’attuale stato occupazionale di una persona fisica avente residenza fiscale in Italia e, in caso di occupazione, sul datore di lavoro e sulla tipologia di assunzione.
• ATTIVITÀ LAVORATIVA ED EMOLUMENTI PENSIONISTICI CON GRAVAMI: documento che integra il contenuto di Attività Lavorativa ed Emolumenti Pensionistici con l’indicazione di eventuali pignoramenti o cessioni del quinto gravanti su stipendi o pensioni;
• MAPPA CATASTALE: identifica le sagome dei terreni e dei fabbricati di una zona, riportando per ciascuna di esse il numero del mappale;
• RINTRACCIO DEGLI EREDI: permette di identificare i dati anagrafici del defunto, l’elenco di possibili eredi con relativi dati anagrafici e l’indicazione dell’accettazione o la rinuncia all’eredità;
• VERIFICA VEICOLI INTESTATI: permette di individuare tutti i veicoli intestati ad una persona fisica alla data della consultazione, completa di informazioni sul veicolo, data immatricolazione e inizio proprietà;
• VERIFICA VEICOLI PER TARGA: documento che contiene i dati anagrafici del proprietario del veicolo e l’eventuale presenza di un fermo amministrativo e/o ipoteche;
• VERIFICA INDIRIZZO DOMICILIO / RESIDENZA: consente di reperire ed accertare l’effettivo indirizzo di residenza del soggetto ricercato;
• VERIFICA RECAPITI TELEFONICI: consente di reperire ed accertare le utenze telefoniche intestate o riconducibili al soggetto oggetto dell’indagine.

Vuoi avere maggiori informazioni? Sapere i tempi di evasione? O desideri ricevere una consulenza sulla strategia da intraprendere?

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Ma quali sono i presupposti della cessione? E come si esprime la disciplina in merito? Quali sono i tipi di cessione?

I presupposti della cessione

I presupposti perché si abbia la cessione del credito sono la titolarità della posizione soggettiva da cedere e la disponibilità della posizione soggettiva da parte del titolare.

Restano esclusi dal novero dei diritti cedibili i cosiddetti diritti indisponibili, dichiarati tali dalla legge o indisponibili per loro natura, perché in simili casi c’è difetto di legittimazione a disporre.

Di solito non sono disponibili determinate situazioni soggettive relative alla persona del titolare, come ad esempio i crediti per alimenti, oppure intimamente connessi con una posizione soggettiva più ampia, come avviene ad esempio in relazione ai diritti potestativi.

La disciplina

La cessione del credito può essere definita come un contratto trilaterale che rileva l’accordo tra cedente, cessionario e ceduto (debitore) che si può opporre in caso di prestazioni ad intuitu personae, con efficacia consensuale, il trasferimento del diritto avviene con il raggiungimento dell’accordo e a seguito della notifica al debitore.

Il creditore cedente aliena a un terzo, detto cessionario, il proprio diritto di credito, dietro il pagamento di un corrispettivo oppure a titolo gratuito.

Se la cessione è a titolo oneroso il creditore cedente dovrà garantire l’esistenza e la validità del diritto di credito, mentre se la cessione è a titolo gratuito il creditore cedente risponderà al cessionario esclusivamente per evizione.

Al fine di rendere efficace il negozio si notifica al debitore l’avvenuta cessione. Se sono invece avvenute più cessioni dello stesso diritto di credito sarà valida la cessione la quale notifica è stata per prima conosciuta dal debitore.

Tipi di cessione del credito

La cessione del credito può essere principalmente di due tipi: pro soluto e pro solvendo.

Parliamo di cessione pro soluto, quando il cedente non deve rispondere dell’eventuale inadempienza (solvibilità) del debitore. In tal caso, viene solo garantita l’esistenza del credito.

Si tratta invece di cessione pro solvendo, quando il cedente risponde dell’eventuale inadempienza del debitore.

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Partiamo dall’inizio, il protesto può essere definito come la forma di contestazione di un mancato o ritardato pagamento rispetto alla data stabilita. In altre partole, il protesto si verifica all’accadere di una delle seguenti circostanze:

• viene effettuato un ordine di pagamento con un assegno a vuoto, ovvero un assegno scoperto in tutto o in parte perché sul conto corrente non ci sono soldi a sufficienza;
• viene emesso un assegno o un pagamento post-datato e, al momento dell’incasso, non ci sono abbastanza soldi sul conto;
• viene emesso un assegno falso, contraffatto o compilato in maniera incompleta per evitare che il beneficiario possa incassare l’importo dovuto.

Definiamo protesti bancari quelli che rientrano nei problemi con i pagamenti di assegni; mentre quelli che hanno a che fare con mutui, prestiti o altri finanziamenti vengono definiti protesti cambiari.

Il protesto porta all’iscrizione nell’apposito Registro dei protesti, il che di per sé rappresenta un ostacolo per ottenere un qualcosa da una banca.

Il primo passo consiste nel cosiddetto “avviso di levata”, ovvero, la comunicazione al debitore, dell’apertura del procedimento nei suoi confronti.

A questo punto, il debitore ha 60 giorni di tempo per pagare quanto dovuto più gli interessi, le spese e l’eventuale penale. In questo modo, eviterà il precetto ed il successivo pignoramento. Se il pagamento non avviene entro i 60 giorni dalla data di comunicazione, si passa alla fase 2 della procedura, quella della “levata di protesto”. La levata di pretesto è un documento contenente i dati del debitore e le informazioni riguardanti il titolo di credito contestato. A questo punto il documento finisce nel bollettino dei protesti, che viene trasmesso alla competente Camera di Commercio, la quale protocolla e pubblica il bollettino entro 10 giorni dalla data in cui l’ha ricevuto.

Il debitore a questo punto si trova davanti diverse possibilità. Le informazioni sul bollettino possono essere modificate, se il pagamento avviene entro un anno dalla levata di protesto; sospese si il pagamento avviene oltre l’anno o annullate se il protesto è scattato per errore o in seguito ad una procedura illegittima.

Altrimenti, si arriva al terzo step della procedura, ovvero l’iscrizione al Registro dei protesti. A questo punto, il debitore si troverà a dover pagare quanto pattuito con l’aggiunta di: interessi di mora; spese di iscrizione e di gestione al registro; penale del 10% di quanto dovuto.

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